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"> “十五五 ”规划纲要明确，丰富满足居民财富管理需求的金融产品和服务。随着广谱利率下行至低位 ，传统固收类资产回报率持续走低 ，居民财富配置正经历从储蓄主导向多元化资产配置的深刻转型 。银行理财行业如何顺应这一趋势？中国证券报记者调研多家理财公司发现，一个共同的答案日渐清晰：构建多元化 、差异化的产品矩阵 ，从“单一固收”走向“立体化供给 ” ，并在服务科技创新 、培育新质生产力的时代命题中，找到产品转型的新坐标 。
银行理财行业转型的表层是产品货架的丰富 ，深层则是经营逻辑的重构。如今 ，越来越多的理财机构实现定制化服务创新，多维度提升客户服务质效 。这一转变 ，既是市场竞争倒逼的结果 ，更是理财公司回归“受托理财 ”本源的必然选择 。
持续丰富理财产品矩阵
存款利率持续下行，投资者对兼具稳健性与收益弹性的理财产品需求日益增长。理财产品的设计亦需洞察时势、响应客户诉求 。投资者的需求推动理财公司从“单一固收”转向“固收+ ”的多元策略探索 。
兴银理财的探索颇具代表性。该公司全面推动“固收+ ”产品转型 ，构建“微波 、低波 、中波、高波”四维产品矩阵 ，通过精准的产品画像和绩优标杆产品的示范带动，形成明星产品系列 。
在特色产品方面，兴银理财推出全球配置、转债增强 、市场中性等“固收+ ”产品 ，通过对收益弹性与回撤控制的平衡 ，满足投资者对收益可期与风险可控的双重需求 。同时，打通投资端 、渠道端、客户端的传导链条 ，构建“资产配置+主题赛道 ”的产品矩阵 ，为客户提供“菜单式”选择体验。
民生理财的思路则是“做深 ”。该公司构建了“一体两翼 ”产品格局：以固收及“固收+”为主体产品线，以混合及权益类产品和另类产品为两翼 。其中 ，“固收+”产品前瞻布局红利 、转债 、量化、打新 、ETF轮动等多元策略主题 。
多资产多策略增厚收益
真正决定产品竞争力的 ，是产品背后多资产 、多策略的运用能力。低利率环境下，单一资产难以持续提供合意回报 ，理财公司纷纷将目光投向多资产、多策略的“组合拳 ” ，力求在波动中增厚收益 、平滑净值曲线 。
北银理财的实践提供了一个观察样本 。该公司加强主动研究，丰富跨境配置 、ETF套利、打新基金 、红利增强 、量化对冲等多元策略 ，积极布局含权产品 ，实现产品业绩稳步提升。与此同时，北银理财加强二级债基、银行二永债波段交易，以多策略协同增厚组合收益 。
在资产端 ，北银理财投资涵盖存款、各类债券 、货币类产品等低波动资产 ，筑牢稳健运营基本盘，通过动态调整各类资产配置比例 、优化资产久期结构、精准把控市场周期 ，有效对冲市场波动风险 ，实现资产组合安全性 、流动性与收益性的有机平衡 。
民生理财则在策略创新上持续突破。该公司创新发布“民生E选 ”ETF产品品牌，以ETF为投资工具 ，发挥其持仓透明 、风险分散、策略纪律性强及流动性强等优势 ，构建了覆盖2级至5级风险等级的产品矩阵，致力于为投资者提供透明 、稳健 、便捷的ETF配置解决方案 。
ETF工具以及量化策略的引入 ，使民生理财能够在控制回撤的同时捕捉市场结构性机会 ，为投资者提供更具弹性的收益来源 。
引导资金至科技创新等领域
产品矩阵的丰富，解决的是“有没有”的问题 ，而主题产品的创设 ，回答的则是“钱向何处去 ”的问题。当理财产品的设计逻辑从单纯的收益风险分层，延伸至对国家战略的主动对接，产品体系转型便有了更深远的意义 。
中银理财的实践颇具力度 。据介绍 ，“十四五 ”时期 ，中银理财累计向科技型企业投资超2500亿元。数字背后，是理财资金对科技创新企业从初创期到成长期的全周期陪伴。同期 ，中银理财ESG主题理财产品管理规模超590亿元 ，助力绿色、低碳 、循环经济发展 。
